Τάσεις Ασφάλισης Μακροχρόνιας Φροντίδας: Συνέντευξη με την Janine Tate

Τζανίν Τέιτ γνωρίζει για την Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας. Είναι Ειδική Ασφάλισης Σχεδίων Μακροχρόνιας Φροντίδας στην ACSIA Partners, έναν από τους μεγαλύτερους διανομείς μακροχρόνιας φροντίδας και συναφών ασφαλιστικών προϊόντων και υπηρεσιών στις Ηνωμένες Πολιτείες. Με 11 χρόνια εμπειρίας, η Janine έχει βοηθήσει εκατοντάδες άτομα και οικογένειες να βρουν ασφάλιση για τις συγκεκριμένες ανάγκες τους.

Η ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας (LTCi) είναι διαθέσιμη από τα τέλη της δεκαετίας του 1970. Από τότε, οι επιλογές στη φροντίδα των καταναλωτών στις Ηνωμένες Πολιτείες έχουν εκραγεί. Τώρα έχουμε υποβοηθούμενη διαβίωση, φροντίδα μνήμης, ανεξάρτητη διαβίωση, σπίτι και σπίτια, φροντίδα στο σπίτι, υγεία στο σπίτι και πολλά άλλα. Η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης έπρεπε να προσαρμοστεί καθώς έγιναν διαθέσιμα νέα είδη περίθαλψης και καθώς οι καταναλωτές αναζητούν περισσότερη αξία από την υποστήριξη του γηροκομείου.

Σήμερα, οι μεταφορείς προσφέρουν μια ποικιλία προϊόντων μακροχρόνιας ασφάλισης φροντίδας. Οι όροι, οι απαιτήσεις και το κόστος τους μπορεί να μπερδευτούν πολύ γρήγορα. Βοηθάει να συμβουλευτείτε έναν ειδικό ασφάλισης μακροχρόνιας φροντίδας όπως η Janine. Παραμένει ενημερωμένη για τα πιο πρόσφατα προϊόντα, για ποιους απευθύνονται και πώς να τα αγοράσει.

Πρόσφατα, κάθισα με τη Janine για να μάθω για μερικές από τις νεότερες επιλογές που είναι διαθέσιμες στο LTCi.

Lauren Bond: Σε ποιους απευθύνονται τα ασφαλιστήρια συμβόλαια μακροχρόνιας φροντίδας;

Τζανίν Τέιτ: Η μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας παρέχει κάλυψη καταστροφικού κινδύνου. Η τιμή της ιατρικής περίθαλψης έχει εκτοξευθεί στα ύψη τα τελευταία 40 χρόνια και οι άνθρωποι ζουν περισσότερο, συχνά με χρόνιες παθήσεις. Γίνεται ακριβό και μπορεί να εξαντλήσει γρήγορα τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις μιας ζωής.

Όποιος έχει αποταμιεύσει για συνταξιοδότηση και θέλει να προστατεύσει τις αποταμιεύσεις του θα πρέπει να εξετάσει το LTCi. Η ασφάλιση μεταφέρει τον κίνδυνο από τις αποταμιεύσεις ενός ατόμου στην ασφαλιστική εταιρεία. Ακόμη και άτομα με μέτριες αποταμιεύσεις μπορούν να επωφεληθούν.

LB: Ποιες τάσεις βλέπετε στον κλάδο LTCi;

JT: Μια τάση είναι πώς ο μύθος εξακολουθεί να υπάρχει μέχρι σήμερα: οι άνθρωποι εξακολουθούν να πιστεύουν ότι η μακροχρόνια φροντίδα καλύπτεται από ασφάλιση υγείας, είτε Medicare είτε ιδιωτική. Αυτό απλώς δεν είναι αλήθεια. Η ασφάλιση υγείας καλύπτει την υγειονομική περίθαλψη και η υγειονομική περίθαλψη είναι μόνο ένα μέρος της δαπάνης.

Μια δεύτερη τάση είναι ότι οι μεταφορείς (οι εταιρείες που παρέχουν ασφάλιση) κατανοούν ότι πιθανότατα θα χρειαστεί να πληρώσουν για πολλά από τα συμβόλαιά τους. Ως αποτέλεσμα, κάνουν πολύ πιο αυστηρή την αναδοχή τους. Το Underwriting είναι η διαδικασία που χρησιμοποιούν οι μεταφορείς για να καθορίσουν εάν θα προσφέρουν ή όχι μια μεμονωμένη κάλυψη. Εξετάζουν προσεκτικά το ιατρικό ιστορικό των αιτούντων και το ιατρικό ιστορικό της οικογένειάς τους.

Οι άνθρωποι μπορεί να μην συνειδητοποιούν ότι οι μεταφορείς μπορούν να αρνηθούν να τα καλύψουν με βάση τις πληροφορίες για την υγεία τους. Όλο και περισσότερο, συμπεριλαμβάνουν το οικογενειακό ιστορικό στην απόφασή τους.

Ένας σημαντικός κίνδυνος για τον φορέα και τον πελάτη είναι η διάγνωση της άνοιας ή της νόσου του Αλτσχάιμερ. Οι πελάτες που χρειάζονται επίβλεψη και βοήθεια λόγω γνωστικών προβλημάτων συνήθως χρειάζονται φροντίδα για μεγαλύτερα χρονικά διαστήματα. Αυτό γίνεται πολύ ακριβό.

Κατά συνέπεια, οι φορείς εξετάζουν τώρα το ιατρικό ιστορικό του πελάτη, το άμεσο οικογενειακό ιστορικό και τα αποτελέσματα από τεστ γνωστικού ελέγχου.

LB: Τι είδους πολιτικές είναι διαθέσιμες τώρα;

JT: Υπάρχουν τόσες πολλές επιλογές τώρα, είναι πραγματικά απαραίτητο να μιλήσετε με έναν επαγγελματία LTCi. Εξισορροπούμε τα οφέλη που θέλει ο καταναλωτής με την επιλεξιμότητα του καταναλωτή, μαζί με το κόστος της πριμοδότησης.

Οι επαγγελματίες του LTCi λαμβάνουν υπόψη την υγεία του ατόμου ή του ζευγαριού, το οικογενειακό ιστορικό υγείας, τα οικονομικά τους και τις προτιμήσεις τους όταν προσδιορίζουν τα καλύτερα ασφαλιστικά προϊόντα για αυτούς. Ένα παράδειγμα προσωπικής προτίμησης θα μπορούσε να είναι ότι ένα άτομο επιθυμεί να μείνει στο σπίτι μέχρι το τέλος της ζωής του. Θα χρειάζονταν μια πολιτική που να καλύπτει τις υπηρεσίες υγείας στο σπίτι και προσωπικής φροντίδας από τη βασική βοήθεια μέχρι τη φροντίδα 24/7.

Ορισμένες πολιτικές είναι πολύ ευρείες ως προς το τι θα καλύπτουν, ενώ κάποιες είναι πολύ συγκεκριμένες.

Οι πελάτες μπορεί να επιθυμούν να εξετάσουν μια Υβριδική Πολιτική. Αυτή η επιλογή συνδυάζει δύο προϊόντα για την πληρωμή της περίθαλψης, συμπεριλαμβανομένου είτε ενός επιδόματος θανάτου είτε μιας προσόδου με έναν αναβάτη μακροχρόνιας φροντίδας. Αυτός ο συνδυασμός δίνει στον πελάτη περισσότερη μόχλευση από το να πληρώνει ιδιωτικά για φροντίδα και μπορεί να είναι πιο στρατηγική χρήση των χρημάτων από φορολογική άποψη. Αυτά τείνουν να έχουν υψηλότερα ασφάλιστρα, αλλά προσφέρουν μια ποικιλία επιλογών πληρωμής. Οι μεταφορείς τείνουν να καθορίζουν τα ασφάλιστρα σε αυτές τις επιλογές και δεν θα αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου.

Περισσότερες εταιρείες κινητής τηλεφωνίας προσφέρουν Λύση μετρητών. Διατίθενται πολιτικές μερικής ή πλήρους μετρητών. Οι επιλογές μετρητών ή αποζημίωσης είναι όπου ο μεταφορέας γράφει στον πελάτη μια επιταγή κάθε μήνα και ο πελάτης αποφασίζει για τη φροντίδα του. Αυτή μπορεί να είναι μια εξαιρετική επιλογή για όσους θέλουν ευρύτερη επιλογή στη φροντίδα.

LB: Τι είδους επιλογές;

JT: Για παράδειγμα, μια προσφορά πολιτικής παραδοσιακού στυλ μπορεί να καλύπτει την κατ‘ οίκον υγειονομική περίθαλψη και την προσωπική φροντίδα μόνο από αδειοδοτημένα γραφεία. Αυτό είναι υπέροχο, αλλά στη συνέχεια δεν καλύπτουν μη παραδοσιακές υπηρεσίες που μπορεί να χρειάζεται ή να θέλει ένας ηλικιωμένος. Δεν καλύπτουν υπηρεσίες για διαχείριση φροντίδας και υπεράσπιση (όπως αυτό που παρέχει το Care is There) και δεν καλύπτουν υπηρεσίες φροντίδας που παρέχονται από μέλος της οικογένειας. Ένα πρόγραμμα μετρητών μπορεί να πληρώσει για πολλά άλλα πράγματα που παρέχουν ποιότητα ζωής.

Η σύστασή μου είναι να πάρουν όλοι κάποιο είδος LTCi γιατί είναι πολύ καλύτερο από το να μην προετοιμαστούν καθόλου. Οι άνθρωποι μπορεί να πιστεύουν ότι μπορούν να αυτοασφαλιστούν από τις δικές τους αποταμιεύσεις. Κανείς όμως δεν ξέρει πώς θα αλλάξει το κόστος με την πάροδο του χρόνου και αυτό που φαίνεται σαν πολλά χρήματα τώρα μπορεί να μην πάει πολύ μακριά όταν έρθει η ώρα.

Όπως μπορείτε να δείτε, το LTCi έχει πολλές επιλογές και μεταβλητές. Εάν σκέφτεστε να ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας, θα ήταν συνετό να βρείτε τη συμβουλή ειδικού από έναν επαγγελματία LTCi με τον οποίο είστε άνετα. Το να μεγαλώνεις στις ΗΠΑ είναι ακριβό και το LTCi είναι ένας ρεαλιστικός τρόπος προετοιμασίας.

Σχετίζεται με